网络金融时代个人金融资产组合设计研究

时间:2019-02-04 20:06:28 来源:猇亭新闻网 作者:匿名
  

网络金融时代个人金融资产组合设计研究

作者:未知

【摘要】个人理财是通过各种投资工具相结合实现资本最大化的过程。近年来,随着互联网技术的飞速发展,互联网产业和金融业相互渗透,产生了大量的互联网金融产品,对传统金融业产生了一定的影响。在互联网金融时代,充分利用互联网的优势,合理配置个人金融资产,逐步成为个人理财的投资趋势。

[关键词]互联网金融时代,个人理财,投资组合设计

一,传统个人理财概述

个人理财(Personal Finance)通常指通过风险预判,各种投资工具的组合以及通过预定目标和实际情况的组合进行风险管理,在个人风险范围内最大化资本的过程。 。因此,个人理财是建立在佣金之上的

基于代理商的个性化金融服务活动。在传统的个人理财类别中,它主要包括商业银行的储蓄和个人银行业务。据统计,中国人民的储蓄率超过50%,居世界第一,远远超过世界平均水平。作为世界上储蓄率最高的国家,中国人的财务管理思想相对保守,财务管理方法相对简单。在传统的人民潜意识中,投资必须有100%的收益,但实际上这种情况并不存在。

所谓商业银行个人理财业务是指商业银行依托自身优势,充分考虑客户的预定目标,为客户提供财务规划和财务管理等专业金融服务。在传统的商业银行个人理财模式下,客户的选择相对狭窄,财务管理的选择是被动的。在正常情况下,传统的财务管理方法具有较高的投资门槛,并且通常具有较大的最低限额。受此因素的限制,大大降低了资本较少或流动性较低的客户的选择性。另外,商业银行传统的个人理财业务需要银行与客户之间的交流,沟通存在缺陷。

二,互联网金融个人理财业务概况自20世纪90年代以来,互联网技术迅速崛起。特别是自21世纪初以来,互联网技术已经开始影响人们工作和生活的方方面面。银行个人理财业务也不例外。近年来,互联网金融的快速发展,具有方便,方便,高效,低成本,覆盖面广等优点,在一定程度上改变了传统的金融服务模式,引发了整个金融业的创新。随着大数据,云计算,人工智能等现代信息技术的快速发展,传统的金融机构和互联网公司已经开始深度整合。利用互联网技术等现代信息通信技术,传统金融机构可以实现资金支付和投资等多种形式。新的金融服务模式。从近几年的发展情况来看,更具代表性的互联网金融产品是P2P网络贷款,第三方支付平台,数字货币等。与传统金融产品相比,互联网金融具有以下特点。首先,互联网金融信息处理功能强大,节省人力资源,降低交易成本。其次,借助先进的互联网技术和移动信息技术,人们可以实现转移,支付,还款等服务;三,互联网金融模式在资源配置的便利下,客户可以通过互联网进行沟通。第四,由于互联网的广泛覆盖,在互联网金融下,客户市场潜力巨大,具有广阔的发展空间。

第三,在互联网金融时代选择个人理财产品

美国着名金融学教授亚瑟·基恩(Arthur J. Keon)在《金融学期刊》等杂志上发表了许多文章,并就个人金融的应用做了大量讨论,这对该行业具有深远的影响。基于亚瑟的个人理财理论,结合中国传统的个人理财业务,本文筛选出可以通过个人理财产品组合选择的金融产品,包括应急基金,消费信贷产品,股票,保险,基金等专业。类别。 。

应急基金

紧急资金对消费者和家庭至关重要。如果家庭有不可预测的情况,紧急资金将在雪中发挥作用。美国弗吉尼亚大学的亚瑟教授建议,为了有效应对无法控制的潜在家庭或个人风险,使用约6个月的生活费作为应急资金是一个合理的选择。众所周知,现金不会产生利息和其他好处,因此应急基金可以选择高流动性并支持可以随时兑现的货币市场基金产品。应该指出的是,在选择货币市场基金产品的过程中,IMF的利率,收益率和保险公司担保是需要考虑的重要因素。在当前的互联网金融时代,越来越多的货币市场基金可供人们选择。其中一个较具代表性的是天鸿基金旗下的“悦宝”产品。它近年来受到人们的广泛青睐。该产品由国泰航空等多家保险公司共同担保。风险相对较小,资金相对安全。基于互联网环境,可以通过智能手机客户端实现对这些资金的购买和访问,极大地提高了产品应用的便利性。2.消费信贷产品

近年来,更具代表性的互联网消费信贷产品包括信用卡,京东百智和支付宝华宇。在用户消费过程中,这些金融产品将根据用户的信用评估结果给出一定数量的免息消费额度,这是一种通过消费获得信贷资金使用权的方法。在使用此类消费信贷产品的过程中,用户可以合理利用产品提供的免息期,在一定程度上提高用户的流动性,消费者可以适当地将资金流入具有一定收益的理财产品。 。但是,当用户使用这种消费信贷产品时,他们需要特别关注免息期。如果超过最终的免息期,用户将面临更高的利率。这部分利息往往远远高于其他理财产品的收益率。因此,为了避免个人投资组合的综合收益下降,用户在使用消费信贷产品的过程中必须谨慎。

3.股票

长期以来,股票一直被消费者视为高风险的理财产品。然而,一些研究人员认为,如果投资期足够长,投资者也可以从股票中获得更高的回报。据有关统计,1994年至1999年美国股市可以从1美元增加到2.85美元,收益率相当可观。但不可否认的是,股票的风险很高,因此投资者在参与股票投资之前需要进行专业的投资培训。在信息时代,互联网公司深入渗透到消费和金融等社会生活的各个领域。投资者可以在投票时选择大型国际互联网公司,比较阿里巴巴,谷歌等。

4.基金

广义上的基金是为特定目的而建立的一定规模和数量的基金。狭义上的基金特指证券投资基金。投资者选择资金来降低投资组合的整体风险。基金类型的选择需要根据具体情况进行调整。例如,如果您计划将紧急资金投入基金以获得某些收入,您需要选择低风险的货币市场基金。如果投资者想要获得更高的回报,可以考虑将资金投入股指基金。在互联网金融时代,投资者可以非常方便地购买资金。截至目前,几乎所有基金产品都已实现互联网注册并支持在线查询和购买。其中,代表性的是“天天基金网”。在此平台的基础上,投资者可以开展账户,查询,比较,排名,分析,筛选和选择合适的自选资金等业务。此外,目前流行的“支付宝应用”可以为投资者提供更简单,更便捷的基金服务,投资者可以通过智能手机客户端实现基金的查询,比较,购买等操作。就基金产品而言,收益率较高的产品具有与互联网相关的基金产品。5.保险

人们开展个人理财的初衷,除了获得一定的收入外,还需要规避潜在的风险。上述股票,基金和其他产品可以在几年后带来客观利益,但为了有效应对人们在工作生活中可能遇到的意外风险,避免因重大疾病和自然灾害,负债导致的家庭经济恶化等等分担风险的保险金额。保险产品种类很多,顾客可以根据自己的需要购买。对于个人和家庭,您可以选择购买一定数量的人寿保险。对于家庭子女的教育,您可以选择具有增值和保障功能的教育信用保险,适合解??决家庭负担和教育问题。

四是在互联网金融时代选择个人理财资产设计

为了实现个人资产的最优配置,人们需要根据自身情况合理规划不同的理财产品,形成个人理财产品组合。一些学者将人的生命周期分为六个阶段:勘探期,建立期,稳定期,维持期,高原期,退休期等,并设计不同阶段的不同金融产品计划。以建立期,稳定期和维护期三个阶段为例,详细介绍了理财产品的规划。

成立期

建立期通常指25-34岁的范围。在此期间,个人工作逐渐稳定,收入逐渐增加。但是,由于汽车贷款,抵押贷款,儿童的成长和教育的影响,财政支出负担更重。在此期间,有必要保持资金的流动性,并且可以考虑适度增加的高收益理财产品的比例。如果个人有闲置资金,您可以选择投资基于Yu'ebao和Tenpay等平台的货币市场基金。

2.稳定的时期

稳定期通常指35-44岁的范围。在此期间,个人收入进一步增加,个人和家庭支出开始逐步稳定。因此,这一时期的财务管理应注重安全,在安全的基础上追求稳定的回报。在具体的财务选择方面,您可以倾向于投资房地产,股票,基金等。

3.维护期

稳定期通常指45-54岁的范围。在此期间,儿童开始接受高等教育并开始有自己的收入。在此期间,汽车贷款和抵押贷款的压力得到缓解,投资的选择可以适当增加风险因素,以追求更高的回报。同时,为了有效防范通胀风险,可以考虑适当的黄金投资。此外,房地产投资也可以包括在投资组合中。

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