网络金融对商业银行业务的影响及对策

时间:2019-01-19 01:00:46 来源:猇亭新闻网 作者:匿名
  

网络金融对商业银行业务的影响及对策

作者:未知

[摘要]目前,随着B趋势的蓬勃发展,互联网金融发展迅速,导致整个金融体系发生结构性变化。其不断增长的互联网信息技术给商业银行的传统业务带来了巨大的挑战。基于商业银行的视角,在概述互联网金融的概念,含义和运作模式的基础上,进一步阐述了互联网金融对商业银行资产负债和中间业务三个方面的影响和影响。在建立和分析测量指标的基础上,通过模糊聚类模型进行定量分析,进行商业银行应对互联网金融的转型,对互联网金融对商业银行传统业务各项指标的影响,从战略规划,信息技术管理模式等方面提出对策和策略,引入互联网交易银行的概念,通过互联网资金,资产和金融中介实现传统商业银行的转型和发展。

关键词:互联网金融,商业银行,计量分析,转型,发展

一,导言

2013年是互联网金融的“开元之年”。近年来,在互联网的催化下,云计算,大数据等新兴技术迅速发展,互联网格式逐渐渗透到各个产业领域,给传统产业的发展带来了巨大的冲击和挑战。互联网金融活动主要存在于电子空间中,并以虚拟形式存在。依靠云计算,大数据,移动支付和搜索引擎等互联网工具,通过新兴电子金融服务的新型金融创新服务模式可以说是具有互联网精神和信念的金融形式。我们可以看到,互联网金融的强劲发展给传统金融业顶端的商业银行带来了冲击和挑战。面对这种情况,调整战略,实现转型发展已成为商业银行的首选。

第二,互联网金融对商业银行业务的影响

(1)互联网金融对传统金融体系的影响

互联网金融作为互联网行业和金融业的新形式,最初定位于补充传统金融。然而,随着时代的发展和行业的发展,不可否认的是,互联网金融已经影响了传统的金融体系。现有互联网金融产品对相应传统金融业的影响如下图1所示:可以看出,互联网的快速发展催生了众多金融产品,并且已经广泛参与,这对传统的金融体系产生了微不足道的影响。目前,在线财富管理产品出现在市场上。客户可以通过互联网跨越时间和梯度购买基金产品,这对传统的基金业产生了明显的影响。互联网证券和互联网保险的出现使得购买在线金融产品成为可能。在线投资和融资等,这对传统经纪业和保险业产生了影响; P2P的出现挤压了小额贷款公司的市场,众筹的出现使得PE/VC等垄断地位受到了挑战。我不得不承认,在短时间内,互联网金融给传统金融业带来了前所未有的冲击。基于此,业界对互联网金融与传统金融的关系持有两种观点。一个是谢平所代表的颠覆理论,另一个是陈志武所代表的共生理论。

也许用颠覆理论来解释互联网金融对商业银行的影响是夸大其词。我更喜欢共生的想法。我相信互联网和传统的金融体系并存并存。从综合角度看,互联网金融对商业银行的影响主要体现在资产方面,债务方面和中间业务方面。我将从存款,贷款和转账三个方面阐述互联网干预对商业银行业务的影响。请参见图2,了解以下思路的框架:

(二)互联网金融对商业银行资产方面的影响

首先,在资产方面,互联网金融的出现改变了商业银行的价值创造和价值实现。大数据金融,P2P,众筹等互联网借贷产品竞争商业银行客户资源,减少商业银行客户数量,直接降低资产收益率,降低利息收入水平。互联网金融模式促进了包容性金融的进一步发展,使金融服务能够满足大企业的需求,同时也为中小企业和公众带来了利益和便利。与传统的商业银行服务相比,互联网金融更加便捷。因此,大多数人选择通过互联网参与金融交易,这使得传统商业银行的优势减弱,业务受到相应影响。

以P2P在线借贷为例,通过咨询《中国P2P网贷行业2017年6月月报》,中国目前的P2P在线借贷行业正以惊人的速度逐年呈现上升趋势。 P2P在线借贷以互联网为基础,以中小企业为服务对象,为贷款人和借款人提供更方便的贷款匹配服务,弥补了中小企业贷款的不足。 P2P平台的阳光发展恰恰是因为其独特的创新运作模式,可以帮助闲置资金的人实现资金需求,另一方面可以帮助那些需要筹集资金的人寻找新的借贷方式。在这种模式下,P2P从中获取传播,从而实现平台与客户之间的双赢。虽然P2P的创新模式给商业银行带来了冲击,但它也为转型和发展带来了灵感和机遇。(三)互联网金融对商业银行债务方面的影响

其次,在债务方面,网上理财产品吸收了大量银行活期存款,然后通过协议存款重新流入银行。由于在线财务管理的干预,商业银行的债务成本增加,融资成本增加。在资产方和债务方的双重影响下,商业银行的存贷款利差减少,从而降低了利息收入水平。负债业务是中国商业银行的主要业务内容,具有较为完整,规范的市场运作体系。然而,在今天的互联网金融运营模式下,客户可以建立一个没有身份认证的支付存款账户,这对客户来说更方便。目前互联网资产服务产品的出现改变了传统的客户财务管理习惯。与传统的银行理财需求相比,客户更愿意选择不离开家进行财务管理的在线产品,这对传统银行的存款业务产生了巨大影响。

以余额宝为例,余额宝的运作模式是利用远高于商业银行活期存款利率的利率来吸引资金,然后以更高的利率将资金存入商业银行,实现余额宝通过公交收入,使业务银行负债成本上升直接影响商业银行存款业务。

(4)互联网金融对商业银行中介支付的影响

在商业中,互联网金融导致了商业银行支付功能的边缘化。第三方支付的增加降低了银行手续费和佣金收入,从而降低了非利息收入水平。众所周知,在传统商业银行的四大基本功能中,中介职能占据中心地位。在互联网金融模型中,第三方支付以虚拟货币的形式,通过货币价值转移实现债权债务关系的结算和结算,以及其电子支付优势的迅速崛起,加速了金融脱媒,这是传统业务银行的中介支付功能产生了巨大的影响。

以支付宝为例,支付宝支付已在公众日常生活中普及。随着交易规模的不断扩大,网上支付使人们的生活更加以互联网为导向。据统计,截至2017年,互联网支付规模已达52.6万亿元。第三方支付比商业银行支付服务便宜。互联网金融客户粘性和业务优势对传统商业银行服务产生了影响,也为商业银行转型提供了思路。

E彩平台登录V 音悦网